¿Por qué la mayoría de personas terminan endeudadas?

Probablemente no sabes que el endeudamiento más allá de la capacidad de pago es un problema que afecta a muchas personas y núcleos familiares en la actualidad. Por esto mismo, es importante que tú conozcas por qué la mayoría de personas terminan endeudadas, y así evites cometer sus mismos errores. Te invito a que me acompañes hasta el final, y descubras cómo evadir un sobre-endeudamiento que puede disminuir tu calidad de vida, y comprometer tu futuro.

En una sociedad que tienta constantemente al consumo de bienes y servicios, y donde es relativamente fácil obtener préstamos, no resulta extraño que parte de su población mantenga algún nivel de endeudamiento.  Al fin y al cabo esta situación no es perniciosa de por sí, ya que contribuye a dinamizar el flujo de dinero, y con ello, la economía.

De hecho, muy probablemente has necesitado endeudarte, o lo harás en un futuro, en función de tu crecimiento personal o el de tu grupo familia. Solo recuerda que la gran mayoría de los ciudadanos latinoamericanos que poseen vivienda propia la han obtenido mediante un crédito hipotecario, y probablemente tú no eres o serás la excepción. Y que ese emprendimiento que te quita el sueño probablemente solo lo podrás hacer realidad con la ayuda de un préstamo de capital.

El endeudamiento pernicioso ocurre cuando el valor de tu deuda resulta desproporcional al nivel de tus ingresos, y por ello, entras en una situación muy perjudicial para tus finanzas. Entonces tu deuda comienza a crecer desproporcionadamente, consumiendo todos los intentos que hagas para controlarla. Y la deuda crece y crece, hasta hacer que el principal propósito de tu vida se convierte en  cancelarla.

Afortunadamente es fácil evitar que el endeudamiento se apodere de ti y te esclavice, situación que sé que quieres evitar a toda costa. Solo debes leer a continuación el por qué la mayoría de personas terminan endeudadas, y evitar repetir los errores que aquellas cometen.

¿Por qué la mayoría de personas terminan endeudadas?

Te comento que son múltiples  y variadas las razones que hacen que las personas terminen con deudas que sobrepasan con creces su capacidad de pago. Algunas causas tienen que ver con la falta de educación financiera y otras con factores psicológicos y sociales, como bien puedes observar a continuación.

1. No manejan un presupuesto

Organizar los gastos y pagos de deuda que se tienen que cubrir con los distintos ingresos percibidos, es un método sencillo y efectivo para administrar tu dinero. Un presupuesto personal se encarga de ello, permitiéndote planificar acertadamente el manejo mensual de tu dinero.

Algunos de los problemas que puedes sobrellevar si no realizas tu presupuesto personal son los siguientes:

• Gastar más de lo que ganas. Sin un presupuesto que te ayuda a planificar y realizar un seguimiento de tus gastos, estos últimos van a tender a superar tus ingresos. Esto suele ocurrir porque olvidas tus obligaciones de pago mediatas, y al final del mes, terminas con un sobregiro.
• Realizar compras innecesarias. Un presupuesto te ayuda a comprender cuáles bienes y servicios resultan necesarios para tu buen vivir, y cuáles no. Luego, si no has realizado un presupuesto, es muy probable que hagas compras que en realidad no necesitas.
• Pedir dinero prestado para cancelar deudas. Al no manejar adecuadamente tus finanzas y entrar en sobregiro, te verás en la obligación de solicitar  nuevos préstamos. Y lo irónico de ello, es que los usarás para cancelar otras deudas, desatando una espiral descontrolada.

Si alguna de las situaciones antes listadas te resulta familiar, ten mucho cuidado: ¡pueden ser señal que vas ya rumbo al endeudamiento! Si es así, es momento que tomes cartas en el asunto y realices tu presupuesto personal.  Ten presente que los economistas coinciden en que la base de toda salud financiera, personal y familiar, radica en la realización de un presupuesto, y el estricto apego al mismo.

De hecho, el presupuesto puede ayudarte a manejar los gastos en función de tus ingresos. Por ejemplo,  te recomiendo que:

• Tu  endeudamiento máximo sea el 30% del total de tus ingresos, siempre que parte importante de esta deuda sea productiva.  Es decir, sea para tu crecimiento personal, tal como un crédito para compra de vivienda, o la financiación de estudios.
• Siempre debes ahorrar cuanto menos el 10% de los ingresos mensuales, para crear un fondo de ahorro e imprevistos.
• Tus gastos de recreación no deben superar al 8% de los ingresos en temporada normal, y el 15% durante las vacaciones.

2. Desconocen cómo funciona el interés compuesto

Probablemente tú, como la mayoría de las personas que acuden a un endeudamiento, tienen una idea clara de lo que es un interés simple: un monto adicional al capital que debe devolver al prestamista. Pero al igual que otros ignoras que en el interés compuesto, parte del monto adicional se va sumando al capital inicial, y por lo tanto, va generando nuevos intereses. 

En cualquier caso, debes saber que en el monto de la deuda el interés compuesto tiene un efecto multiplicador: es un interés que genera intereses.  Y generalmente los pagos de mora suelen  calcularse con interés compuesto. Por ello, si te llegas a atrasar en el pago por un corto período de unos cuatro meses, verás como tu deuda se elevará desproporcionalmente al tiempo que incumpliste con tu pago.

3. Acostumbran  pagar todo a crédito

Las entidades financieras te brindan un gran abanico de posibilidades para que adquieras los bienes y servicios que necesitas o deseas, con la facilidad del pago al crédito. La oportunidad de comprar hoy y pagar mañana sin dudas te resulta tentadora, al igual que a la gran mayoría del resto de los consumidores.

Sin embargo, antes de pagar a crédito, debes considerar lo siguiente:

• Una compra a crédito siempre implica adquirir el bien o servicio a un precio mayor que su valor de contado. La razón es simple: al precio de contado, debes sumar el pago de interés y las diferentes comisiones que te exige el financista y probablemente el vendedor.
• En muchas  ocasiones, el tiempo que tardas en pagar el bien o servicio a crédito, supera con creces el tiempo que lo disfrutas.  En estos casos, terminas con una deuda en el presente, por algo que dejaste de disfrutar mucho tiempo atrás.

Por lo anterior, pagar a crédito no es una forma inteligente de realizar las compras, sobre todo cuando tienes la opción de hacerlo al contado.

Un caso especial de las compras que no son a contado es el de la tarjeta de crédito, que quizás resulta el mayor instrumento de endeudamiento disponible en el mercado. Esto debido no a los montos de las deudas, que son relativamente bajos respecto a otros instrumentos, sino a la cantidad de deudores crónicos que las tarjetas generan.

Aunque las  tarjetas de créditos se presentan como llaves mágicas que te abren un mundo de posibilidades, en realidad no son otra cosa que un instrumento de endeudamiento. Técnicamente, estas te permiten acceder a una línea de crédito instantánea y pre-aprobada, para que realices determinados consumos. En otras palabras, te financian la compra del bien o servicio a crédito, a cambio  del pago de intereses y algunos otros cargos.

Uno de los problemas que posee las tarjetas de crédito, es que permiten realizar un pago mínimo, que es apenas una fracción de la deuda acumulada.  Si como tarjetahabiente  recurres frecuentemente a los pagos mínimos, verás tu deuda crecer como una bola de nieve que se desliza cuesta abajo en su rodada.  

4. No mantienen ahorros para imprevistos

Los imprevistos son gastos ocasionales que si bien no puedes prevenir con exactitud su ocurrencia, tampoco te es posible postergarlos una vez suceden. Son los también llamados gastos de emergencias, y se originan por diferentes eventos, tales como:

• Emergencias médicas.
• Desalojo de vivienda.
• Afectación de la vivienda por eventos naturales.
• Robo o vandalismo.
• Pérdida de empleo.

Como puedes ver, atender a cualquiera de las situaciones antes señaladas implica que realizarás gastos importantes, que de no existir un fondo apropiado, puede derivarte en un endeudamiento considerable. Luego, no mantener ahorros para imprevistos es una razón por la qué la mayoría de personas terminan endeudadas.

Uno de los problemas que agrava el hecho que debas endeudarte por no disponer de un fondo de emergencia, es la propia condición urgencia. Como bien sabes, solicitar un préstamo en una institución financiera  es un proceso que requiere algo de tiempo. Luego, es muy probable que ante el apremio, la única alternativa viable que tengas sea acudir a un prestamista, cuya tasa de interés suele ser exorbitantemente elevada. 

5. Mantienen un estilo de vida no acorde con sus ingresos

El estilo de vida de una persona está definido por los  comportamientos y acciones que lleva a cabo con el propósito de satisfacer sus deseos y necesidades. En nuestra sociedad, el estilo de vida  suele estar directamente relacionado con el nivel de ingreso que cada persona posee. Así, los que menos ingresos tienen suelen optar por un estilo austero, con muchas privaciones de lujos y placeres. En cambio, los que poseen más ingresos tienden adoptar un estilo ostentoso y lleno de placeres costosos.

Ahora bien,  la publicidad  nos invita constantemente a llevar un estilo de vida distendido, lleno de  lujos y placeres. Esto tiene un efecto psicológico adverso en algunas personas, que comienzan a relacionar su valor social con su nivel de gastos. Cuánto vales es cuánto gastas, parece ser la forma particular como aquellos interpretan los mensajes publicitarios.

Por otra parte, ya conoces que nuestra sociedad ejerce cierta presión adicional, ya que muchas personas prefieren relacionarse solo con aquellas que tienen un alto estilo de vida. Y es que a todos nos gusta compartir los buenos placeres de la vida, ¿o me equivoco?

Lo anterior hace que algunas personas acudan al endeudamiento para optar por un estilo de vida que le es imposible financiar con sus ingresos. Viven entonces de las apariencias a cualquier costo, recurriendo a gasto superfluos que, más temprano que tarde, serán imposible de costear.

Para que evites cometer este error que conduce sin duda al endeudamiento, debes vivir un estilo de vida acorde a tus posibilidades reales.  Recuerda que este estilo no está relacionado directamente con la calidad de vida que posees: puedes vivir una vida plena con ciertas carencias no básicas, y una vacía rodeada de lujos y excesos.

6. Financian su endeudamiento con más deuda

Por más ilógico que parezca, son muchas las personas que cuando se ven agobiadas por las deudas, adquieren mayor endeudamiento para honrarlas.  Esta es una actitud desesperada que genera una espiral creciente, que solo empeora el endeudamiento.

Un caso típico de este tipo de endeudamiento en espiral, es cuando empleas una tarjeta de crédito para cancelar la deuda adquirida con otra tarjeta similar. Si lo analizas bien, así estarás pagando los costos de dos créditos, por la adquisición de un único bien o servicio. Además, solo estarás ganando un poco de tiempo, a un muy altísimo costo.

Artículo recomendado: Deuda buena vs deuda mala.

7.- No poseen educación financiera

Si analizas las causas anteriores, notarás que algunas de ellas son propias de personas que no poseen conocimientos básicos de educación financiera. Lo que ocurre es simple: si no manejas algunos conceptos fundamentales sobre la administración del dinero, es poco probable que lo administres de forma conveniente.

Es importante que para evitar formar parte de las personas que terminan endeudadas, procures adquirir algunos conocimientos básicos en educación financiera. Te recomiendo en particular que aprendas sobre manejo de presupuesto,  sobre el uso del interés simple y compuesto, y el valor presente del dinero. ¡Todo esto lo puedes encontrar en este blog!

Luego de conocer siete razones por las que la mayoría de personas terminan endeudadas, tienes la oportunidad de no caer en dichos errores, y mantener sanas tus finanzas personales. En fin, para evitar un endeudamiento tu mejor proceder es mantener tus gastos por debajo de tus ingresos. Y solo tomar deudas cuando esta sea por un fin productivo, tal como adquirir una vivienda o financiar tu emprendimiento.

Aluna Duque

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