¿Las tarjetas de crédito son buenas o malas? Las respuestas en encuestas realizadas al público, arrojan un gran porcentaje de negatividad para este sistema; no obstante, debes saber que los créditos se pueden manejar correctamente si aprendes sobre inteligencia financiera. Por lo tanto, hoy veremos las dos caras de la moneda. Les compartiré información sobre qué es un crédito, cómo pueden solicita uno, además sobre lo que debes y no debes hacer cuando te lo aprueben.
En ocasiones, hasta manejar las propias finanzas personales, resulta todo un desafío ¿Por qué? Porque no sabemos controlar nuestros gastos y, resultamos gastando más de lo que ganamos. Para lograr progresos en tu economía debes de ser muy disciplinado; además, debes de trazarte metas. Es un poco más fácil manejar el dinero si se tiene un propósito claro de lo que se quiere conseguir con él.
¿Qué es un crédito?
Para saber si las tarjetas de crédito son buenas o malas primero debemos de saber qué es un crédito. Aunque la respuesta parece sencilla, esconde un trasfondo del que debes de ser consciente antes de solicitar uno. Los créditos están sujetos a tazas de interés, estas varían según tu puntuación dentro del sistema crediticio; es decir que, si te encuentras en una categoría muy bajita, tendrás que pagar intereses mucho más altos que los que pagaría una persona que ya tenga un gran historial o vida crediticia;
Si te los facilitan cuando cumples la mayoría de edad es por una razón: son una gran responsabilidad. Solicitar un crédito puede ayudarte a impulsar tus proyectos o solucionar algún inconveniente que se te esté presentando y se pueda resolver con dinero; sin embargo, no te puedes dejar llevar de la emoción de que recibir una gran suma. Antes de, planea muy bien cómo vas a pagarlo; mejor aún, haz los cálculos de cuanto dinero te sobra en el mes para pagar una cuota en el banco. Cuando conseguimos nuestros primeros buenos puestos de empleo, podemos perder un poco la cabeza al ver el flujo de dinero mensual; no obstante, no puedes empezar a llenar todos tus ingresos, de pequeños montos por pagar.
Los créditos debes de solicitarlos si vas a usarlos de forma inteligente, de otra forma solo se convertirán en una gran deuda por pagar. Si lo necesitas para solucionar problemas de finanzas, hazlo como última opción ¿Por qué? Porque pagarás tus deudas pero quedarás con una aún más grande, todo es gracias a los intereses. Piensa muy bien en tu situación y decide acertadamente si es o no un buen momento para solicitar un préstamo.
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¿Qué necesitas para solicitar un crédito?
Antes de entrar en detalle sobre si las tarjetas de crédito son buenas o malas te diré qué necesitas para solicitar un crédito. Las tarjetas de crédito son muy solicitadas gracias a que te proporcionan un cupo disponible todo el tiempo. Es decir, si te dan un cupo de 2 millones, por ejemplo; puedes gastarte 300 o todo y, en cuanto los abones junto con los intereses, te devolverán tu cupo y quizá se amplíe un poco más. Cuanto mejor te manejes y cumplas con tus pagos, mayor es la capacidad de uso que pueden darte. Para poder acceder a ellos debes de cumplir con algunos requisitos muy importantes para las entidades crediticias. Son importantes, ya que les dicen si eres apto o no para recibirlo.
Edad
Como ya te mencioné, ser mayor de edad es uno de los factores principales para la solicitud de un crédito. Aparte de que se considera una etapa de madurez, donde ya se entiende de responsabilidades. Es la edad en que puedes conseguir empleo de forma legal. Una de las grandes ventajas de pertenecer a una empresa es que empiezan a parecer tus ingresos mensuales en los registros de crédito. Tu aparición allí aumenta tu puntuación y la oportunidad de que te aprueben una tarjeta.
Empleo
Si tienes un empleo que sea parte de tu gobierno, existen más posibilidades de que te faciliten un crédito. Esto se debe a que el banco puede embargar tu sueldo si no cumples con tus pagos. Demostrar que tienes cómo pagar la cuota mensual, es claramente fundamental para las empresas que van a facilitártelo. Algo que debes de tener muy en cuenta es que los bancos te piden los últimos extractos de tus cuentas de cobro. Lo hacen con el fin de averiguar que otros descuentos te hacen mensualmente y, de verificar con qué dinero cuentas para asumir la responsabilidad de la deuda.
Algunas entidades optan por hacer directamente el descuento de nómina. Es decir que cada vez que te consignen tu sueldo, el banco inmediatamente descontará la cantidad acordada. Esto sucede si el pago de tu nómina está vinculada al banco en cuál estas haciendo la solicitud. Es una forma en como ellos se aseguran de que su dinero va a ser depositado mes a mes de forma efectiva. Cuando hay convenios entre bancos y empresas, muchas veces las tazas de interés son más bajitas para los empleados de dicha organización. Es por eso qué, si estas vinculado directamente con alguna entidad bancaria, puedes preguntar por tus beneficios.
Ingresos
Si eres una persona que trabaja de forma independiente y tiene su propio emprendimiento, lo que debes hacer es demostrar tus ingresos. Para demostrar tus ingresos debes de descargar tus extractos bancarios o las consignaciones y transacciones que se han hecho en los últimos tres meses desde cuentas que estén a tu nombre. Con esto, las entidades se darán a una idea del dinero que ingresa y sale mensualmente, es decir, de tu flujo de caja.
Otro de los requisitos que van a solicitarte, es que asistas donde un contador y le pidas que te haga un comprobante de ingresos. En este documento el contador va a especificar cual es tu monto de ingreso mensual mínimo, de acuerdo a las compras y ventas que tienes en tus registros. Los contadores están preparados para ayudarte con este trámite, si consigues asesorarte con uno profesional sería altamente provechoso.
Si estás jubilado o pensionado, tus posibilidades incrementan aun más. Estos créditos se hacen también por descuento de nómina y tienes la posibilidad de que te apliquen descuentos significativos. Lo que debes averiguar muy bien es hasta que edad eres apto para solicitar tus tarjetas o cupos. Por ejemplo en Colombia, la edad máxima para un desembolso a una persona pensionada o jubilada son los 80 años.
Documentación
Deberás llenar varios formularios en el momento de la solicitud. Esto lo hacen con el fin de conocer más detalles de tu vida cotidiana. Por ejemplo, cuando preguntan tu estado civil y los ingresos de tu pareja, desean saber si entre ambos pueden cubrir todas las obligaciones del hogar, más su compromiso con la entidad. Aún más si, tu pareja es tu codeudor.
El codeudor es otro de los requisitos principales de todo este proceso. Si perteneces a la categoría de los jubilados o, de quienes son empleados del gobierno, posiblemente no te soliciten uno; no obstante, si eres independiente, otro de los requisitos es que consigas la firma de un tercero, el cual deberá encargarse de la deuda si tu incumples con las fechas de pago acordadas.
Entonces ¿Las tarjetas de crédito son buenas o malas?
La realidad de si las tarjetas de crédito son buenas o malas es que, los que sabemos o no manejar los créditos somos nosotros mismos. No puedes culpar a la tarjeta por el mal manejo que tu mismo le estás dando. Es normal en muchas personas, el querer culpar a las circunstancias e incluso a los demás en lugar de a si mismos. Aquellos que no son capaces de aceptar sus propias equivocaciones, no están preparados aún para iniciar su vida crediticia ¿Por qué? Porque para manejar las finanzas se necesita madurez y entendimiento del terreno en donde se está incursionando.
El simple hecho te tener la edad adecuada y cumplir con cada uno de los requisitos de la solicitud, no te debe impulsar a solicitar un desembolso o un cupo dentro de una tarjeta. Debes aprender a utilizar tu dinero de forma inteligente y a controlar tus gastos. Si no la necesitas no la pidas. Muchas de esas tarjetas traen cobros mensuales por uso o solo por tenerla y, si no le vas a dar uso, se convierte en un pasivo absoluto.
¿Cuándo si debes de solicitar un crédito?
Existen algunas formas de utilizar el dinero de tus tarjetas de forma inteligente. Antes de solicitar un crédito, analiza muy bien de que forma vas a usar el dinero.
Utilízalo para inversiones
Una de las formas más inteligentes de utilizar tus cupos es usándolos para hacer inversiones. Una de las ventajas de las buenas inversiones es que, si conoces muy bien el terreno comercial en el que estás trabajando, pueden generarte muy buenos dividendos. Como obtendrás una ganancia, podrás pagar el capital inicial más los intereses y te quedará dinero extra. Muchos empresarios exitosos ven a los bancos como amigos más que como enemigos, ellos trabajan de la mano de estas entidades y han hecho crecer su capital gracias a los créditos.
Invierte en tus proyectos
Otra forma inteligente de usar este capital es invirtiendo en tus propios proyectos. Si llega un momento en el que tu empresa crece hasta el punto en que necesitas nuevas instalaciones o maquinaria, los créditos podrían ser de gran ayuda. Es una inversión que te ayudará a crecer como marca y, que además, la recuperarás triplicada y hasta más. No tengas miedo de innovar ni de crecer, si realmente la demanda de tu producto o servicio te avisa de la expansión hazlo. Si aún tu negocio no te está dando tanta de manda y solo quieres verlo más grande o diferente, evita hacer este tipo de solicitudes.
Invierte en bienes raíces
Los préstamos bancarios en este sector económico se han disparado bastante en los últimos años. Muchas personas han optado por un plan de vivienda en donde el arrendamiento se lo pagan directo al banco pero con un beneficio: están pagando su propia casa. Es una inversión inteligente ya que, a pesar de que tienes que pagar intereses, el valor de tu inmueble va a incrementar hasta el punto de cubrir todo el dinero que pagaste en total. Incluso puedes arrendar y, de esta forma, tu crédito se pagará casi que solo. Muchos de los grandes millonarios amasaron sus fortunas invirtiendo en bienes raíces. No por nada es considerado uno de los sectores económicos más prósperos del mundo.
Ver también: Consejos para controlar el endeudamiento
¿Cuándo no debes de solicitar un crédito?
A continuación te voy a comentar por qué podrías ser parte de la mayoría que responde negativamente a la pregunta ¿Las tarjetas de crédito son buenas o malas? Si haces parte de ese grupo es por quizá cuando has solicitado un crédito lo has utilizado para:
Cubrir tus antojos
Si la finalidad de la solicitud es para cumplir tus caprichos, es una mala decisión. Si solamente quieres el dinero para comprar ropa de moda, los zapatos que viste y te gustaron o salir de rumba con tus amigos, alto ahí. Este crédito solo será una deuda sin beneficio alguno. Solo verás como mes a mes debes apretar cada vez más tu bolsillo par pagar tus gastos. Cuando no generas nuevos ingresos estos créditos se convierten en un pasivo. Más aún cuando utilizas todo el cupo de tu tarjeta, entre más dinero uses mayor es el tamaño de la cuota.
Pagar otras deudas
Como te mencioné hace un momento, el solventar deudas con otra deuda, solo te generará una obligación aún mayor. Además de tener que pagar el dinero que ya debías, tendrás que abonar los intereses; por lo tanto, este no es un buen negocio. La idea es que utilices tus fondos para crear activos, es decir, invertir en negocios o proyectos que aumenten tus ingresos en lugar de consumirlos. Si tienes deudas habla con tus cobradores y llega a un acuerdo. La cuota que vas a dale al banco puedes dividirla entre ellos y, te evitarás pagar de más. La única forma en que este caso podría ser una opción, es si estás pagando intereses más altos de forma individual y, cancelando por medio de un crédito se reduce el monto mensual.
Bueno chicos, espero que les haya quedado claro si las tarjetas de crédito son buenas o malas. Si tienen alguna duda no duden en dejármela en los comentarios.
Aluna Duque
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