Hola chicos, en este post quiero hablarles sobre la importancia del puntaje crediticio o score, como también se le conoce. Este puntaje, determina el acceso a créditos y financiamientos bancarios. Todas las personas deben vivir su propia experiencia crediticia para desarrollar de forma efectiva sus finanzas personales.
En la práctica, se pueden comenzar mediante pequeños montos e ir ampliando el rango de las operaciones crediticias. Contar con un buen puntaje crediticio te abrirá muchas puertas, además podrás ahorrar dinero y acceder a productos financieros.
La importancia de tu puntaje crediticio se refleja en las oportunidades que tendrás para acceder a préstamos para adquisición de viviendas, solicitar financiamiento para un emprendimiento e incluso, obtener una tarjeta de crédito. Pero déjame explicarte con más detalle sobre el puntaje o score crediticio:
¿Qué es el puntaje crediticio?
El puntaje crediticio, es un algoritmo matemático. Su función, es determinar la probabilidad de que puedas responder con regularidad a las obligaciones de pago que adquieres mediante créditos de cualquier tipo. Es decir, que calcula tu capacidad real de pagar las obligaciones financieras dentro de los términos y plazos establecidos en cada caso.
A mayor puntaje, más probabilidades te asigna el algoritmo. Esta calificación es otorgada por las Centrales de riesgo, como TransUnión o Datacrédito por ejemplo. Una forma de comprender la importancia de tu puntaje crediticio, es compararla a un estudio de riesgos. En otras palabras responde a la interrogante ¿Qué tan arriesgado es para la entidad prestarte dinero?
¿Cómo se calcula el puntaje crediticio?
Para definir el puntaje crediticio, las calificadoras consideran diversos factores. Por ejemplo, el monto del dinero solicitado y el monto de las deudas precedentes, si las hay. Por otro lado, toman en cuenta el nivel de ingresos, como maneja sus productos si es un préstamo para negocios o inversiones y los tipos de crédito que has utilizado recientemente.
También consideran seriamente la forma en la que has cumplido con obligaciones anteriores. En otras palabras, tu capacidad de respuesta ante el endeudamiento. Para las entidades financieras es muy importante definir el riesgo crediticio de un solicitante, a fin de que la posibilidad de recuperar el préstamo sea alta, sin la necesidad de utilizar recursos legales, ya que todo ese proceso resulta en gastos administrativos y legales para la entidad.
El puntaje crediticio, es un algoritmo numérico de tres dígitos que ofrece un resumen simbólico de tu “salud financiera”. Un buen puntaje es sinónimo de bajo riesgo para las entidades bancarias y financieras. Por lo tanto, amplia enormemente tus posibilidades de acceder a productos financieros de baja tasa y muchos otros beneficios.
Los factores que debes tomar en cuenta si deseas mantener o aumentar tu score son los siguientes, y están colocados en el orden de su importancia para el análisis de tu puntaje crediticio:
- La frecuencia de tus pagos: pagar a tiempo es fundamental. Si no lo haces, aumentarás tu índice de morosidad.
- Las deudas: cuanto adeudas en préstamos, tarjetas de crédito o cualquier otro instrumento crediticio. Si acumulas menos deudas, tu puntaje se verá beneficiado.
- El tiempo de tu historial: es decir, ¿cuándo iniciaste tus actividades crediticias? Mientras más antigüedad tengas, mayor será tu puntaje.
- La cantidad de créditos dentro de un lapso de tiempo: no es buena señal que adquieras demasiados créditos dentro de un periodo breve de tiempo.
La importancia de tu puntaje crediticio y algunas estrategias para mantenerlo al máximo
Ya te he mencionado algunos de los beneficios de poseer un puntaje crediticio alto. Básicamente podemos decir que un mayor puntaje significa una mayor inclusión financiera.
Debido a la gran importancia de tu puntaje crediticio es mi deber darte los mejores consejos para que aumentes tu calificación y puedas acceder a los instrumentos crediticios más idóneos para tus actividades. Así que chicos a continuación veremos que recomendaciones podemos seguir para estar calificados de forma positiva ante Datacrédito y otras centrales de riesgo:
1° Inicia tu historial crediticio lo más pronto posible:
Si construyes tu historial en la juventud es mejor para tu puntaje. Puedes hacer historia crediticia mediante pequeños monto. O comprando productos de bajo costo y que puedas pagar en cómodas cuotas. Las centrales analizan el total de créditos que has solicitado hasta el momento actual y verifican tu rapidez y precisión al pagar las deudas.
Los reportes de las centrales de riesgo, incluyen datos sobre sus deudas y el comportamiento con respecto a los pagos. Sobra decir que la puntualidad en el pago es un factor decisivo. El banco evalúa cada reporte para decidir si responderá de forma positiva su solicitud de crédito.
2° Cumple tus compromisos crediticios
En relación al punto anterior, la puntualidad es crucial cuando eres analizado por las centrales de riesgo. Cuando se calcula tu capacidad para afrontar los compromisos crediticios, la puntualidad es un factor de suma relevancia. El cumplimiento de todas las obligaciones es esencial si quieres poseer un puntaje positivo.
Para Datacrédito y otras centrales de riesgo, tu capacidad crediticia depende de que no incurras en mora. De lo contrario, se generan reportes negativos que influirán en tu contra cuando quieras solicitar un crédito.
3° Utiliza los instrumentos financieros con mesura
No tienes que acumular tarjetas de crédito de uno, o diferentes bancos si realmente no las necesitas o no eres capaz de afrontar las deudas. El uso responsable delas tarjetas de crédito tiene gran influencia en tu puntaje creditico. Para un buen puntaje, puedes hacer uso responsable y consiente de una o dos tarjetas de crédito.
Procura que tus límites sean razonables y te permitan una solvencia considerable en caso de que necesites utilizarlas. Cuando elijas una tarjeta sólo ten en cuenta que debe cubrir tus necesidades financieras sin afectar tu capacidad de pago.
4° Has un seguimiento de tus deudas:
Otro aspecto que consideran las centrales de riesgo, es la forma como pagas tus obligaciones. Lleva una secuencia lógica, es decir, desahógate de las deudas más antiguas antes de adquirir nuevos compromisos financieros. De preferencia, no adquieras nuevas obligaciones hasta que no pagues totalmente créditos anteriores. Si contraes muchas obligaciones de forma paralela, el riesgo de no satisfacerlas todas es más alto.
Por lo tanto perderás la confianza de las entidades bancarias. Una recomendación, es que dejes un lapso prudente de tiempo entre un crédito y otro. En otras palabras, siempre que sea posible, espera un tiempo antes de solicitar nuevos créditos. De esta forma, tu flujo de efectivo se recuperará antes de imponerte una obligación crediticia y tu capacidad de pago será más alta.
5° Centraliza tus obligaciones crediticias:
Para tu puntaje crediticio, es mejor que tus deudas se encuentren en una sola entidad. Es decir, que solicites tus créditos a una sola entidad bancaria, esto puedes hacerlo mediante los diferentes instrumentos crediticios que ofrecen los bancos.
Adquiere deudas solamente si realmente lo necesitas. Has una buena planeación financiera al respecto, considerando las tasas de interés y los lapsos para pagar cada deuda. Elige las mejores alternativas de cada instrumento.
6° Consulta con frecuencia tu historial crediticio:
Gracias a los derechos que otorga la Constitución colombiana, puedes hacer uso de tu información financiera cuando así lo dispongas. La información sobre tu puntaje, reposa en una base de datos, a la cual puedes acceder de manera rápida. Si estas enterado de tu puntaje, puedes tomar acciones para mejorarlo progresivamente.
Para consultar tu historial crediticio en Datacrédito sigue estos pasos:
1. Entra a la página de DataCrédito
2. Selecciona la opción personas
3. Haz click en Mi Datacrédito
7° Controla tu nivel de endeudamiento:
Saber cuánto te puedes endeudar es un buen inicio para que eleves tu puntaje crediticio. Ten en cuenta cómo utilizas tu tarjeta de crédito y controla tus saldos por pagar con frecuencia. Si revisas tus niveles de deuda podrás compararlos continuamente con tu presupuesto mensual. Así, evitarás adquirir compromisos que afecten tu solvencia. Incorpora a tu presupuesto nuevas metas de ahorro para que dispongas de un buen fondo de seguridad.
8° Actualiza tu información cada vez que sea necesario:
Actualiza tu información, especialmente si posees un historial crediticio muy corto. Si tus experiencias en el pago de crédito son muy escazas es muy importante para las centrales de riesgos que tu información permanezca actualizada en sus bases de datos. Si mantienes este aspecto en orden, tu puntaje será mucho mayor.
9° Maneja bien tus finanzas personales:
Mantén al día tus pagos. Esto te producirá que aumenten tus posibilidades de tener un alto puntaje y además tendrás más opciones para ahorra y reinvertir tu dinero. Maneja tus finanzas con cuidado y una buena planificación. Más adelante, notarás que si aplicas buenas estrategias, como las que te recomiendo en mi post Como optimizar tus finanzas sin morir en el intento, tu vida financiera será mucho más saludable.
La importancia de tu puntaje crediticio en Datacrédito
¿Qué es Datacrédito?
Es una central de información. Es líder en el mercado andino. Tiene presencia en Colombia y Perú. Esta empresa, provee soluciones integrales para muchos sectores económicos, ayudando en la toma de decisiones muy importantes en el aspecto financiero y crediticio.
Datacrédito ofrece a las personas acceso libre a su información crediticia. A través de la administración de los datos crediticios, esta empresa apoya a las entidades bancarias cuando deben decidir el riesgo que significa otorgar un crédito a los solicitantes.
Si ingresas a la base de datos de Datacrédito, siguiendo los pasos que te indiqué anteriormente, conocerás tu historial crediticio. Esta información se utiliza para detectar y analizar tus niveles de endeudamiento, los hábitos de pago y la localización demográfica, entre otros datos.
Dentro del territorio colombiano, Datacrédito es la única empresa en su estilo que permite el acceso por internet, lo que la ha colocado entre las mejores centrales de riesgo en la actualidad. Si al estudiar tu historial crediticio te encuentras con un reporte negativo, tus oportunidades de obtener un crédito serán muy reducidas en comparación con quienes presentan un puntaje positivo.
Por eso, es imperioso que mantengas un buen nivel en tu puntaje. Pero no te desalientes, en las próximas líneas te explicaré como salir de la lista negra de Datacrédito sin muchas complicaciones.
¿Cómo eliminar un reporte negativo en Datacrédito?
Como ya te comenté, aquí se almacena tu historia financiera en lo que respecta a los créditos. Cuando posees una deuda, se emite un reporte negativo. Este reporte te impedirá realizar de manera satisfactoria muchas transacciones. Hay dos categorías: reportes positivos y negativos.
Un reporte negativo muestra tus incumplimientos. Son emitidos cuando alguna entidad bancaria o una empresa de servicios ha reportado que le debes dinero por más de 90 días. Si adquieres algo a crédito y no pagas otras empresas evitarán venderte productos con financiamiento ya que la mayoría pasa a sus solicitantes por este filtro financiero.
Para eliminar un reporte negativo, tienes que cancelar tu deuda. Sin embargo, esto no significa que el reporte desaparezca de forma inmediata. En ocasiones, las entidades no actualizan sus datos con la regularidad necesaria para que tu reporte desaparezca al hacer el pago y saldar tu deuda. Adicionalmente, parte dela sanción por tu morosidad consiste en mantenerte en una especie de castigo por un cierto periodo de tiempo. Te explico:
- Si has mantenido una deuda por más de dos meses, estarás reportado por un mínimo de 6 meses.
- Si tu deuda se mantuvo por 6 meses, tu reporte negativo estará vigente por un año.
- Cuando el incumplimiento se mantiene por más de 2 años, estarás reportado por 4 años como mínimo.
Puedes salir de Datacrédito sin pagar tu deuda evitando los reportes negativos. ¿Cómo? Una vez que sepas que no podrás responder a tu obligación financiera dirígete a tu acreedor y negocia un acuerdo de pago. Puedes pedir un refinanciamiento o gestionar un acuerdo de pago en el cual replanteen tus cuotas y límite de tiempo.
De esta forma, evitarás que te reporten en Datacrédito y que tu deuda crezca desmesuradamente. Esta es una buena razón para pensar en mantener un fondo de ahorros disponible para imprevistos.
Aluna Duque
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