Cuando solicitas un préstamo a una institución financiera, esta debe analizar tu capacidad y disposición a realizar el pago de la respectiva deuda, bajo las condiciones y el cronograma acordado. Y para realizar ese análisis, estudia cómo ha sido tu comportamiento en el pago de deudas previamente adquiridas, revisando tu historial de crédito. Por ello, te invito a acompañarme a conocer cómo mejorar tu historial crediticio, y así aumentar la posibilidad de calificar para préstamos y créditos con la banca de tu país.
He conocido muchas personas que erróneamente piensan que las instituciones financieras son propensas a prestar a clientes pocos solventes, con la intención de obtener los bienes que estos colocan en garantía. Y es que para ninguna de esas instituciones resulta rentable incurrir en gastos adicionales para poder recobrar el capital prestado más los intereses devengados. Por ello siempre aclaro que el negocio de aquellas es prestar dinero y obtener a cambio una renta en forma de cobro de interés por su servicio, y no así rematar los bienes puestos en garantía por quienes incumplen con el pago.
De hecho, te comento que uno de los principales indicadores de la salud financiera de una institución bancaria es el indicador de calidad de cartera, también conocido como porcentaje de clientes morosos. Este índice señala la proporción de los clientes que incumplen su pago de su deuda, en relación al total de clientes que poseen préstamos. Por ejemplo, en Colombia este indicador en promedio se ubica alrededor del 5%, lo que implica que alrededor de 1 de cada 20 clientes incumplen con el pago de su deuda. Una cifra que resulta preocupantemente alta, en opinión de algunos economistas.
Luego es lógico que, tal como te adelanté previamente, las instituciones evalúen severamente a las personas que le solicitan préstamos. Los principales factores que analizan para tal fin son los siguientes:
- El ingreso neto que posee el solicitante.
- El correspondiente historial de crédito.
A continuación te expongo qué es el segundo factor antes señalado.
¿Qué es el historial crediticio?
Tu historial crediticio o historial de crédito es un documento en el que se informan tus antecedentes financieros personales. Este incluye un compendio de todas las deudas que has tenido con las instituciones financieras, y cómo ha sido tu accionar al momento de cumplir tus compromisos de pago en ellas. Además contiene cualquier información adicional que pueda ayudar a las instituciones a estimar tu capacidad de pago en el futuro inmediato y mediato.
Tu historial crediticio refleja qué tan puntual has sido con los pagos de las deudas previas que has contratado con las instituciones financieras, y las ocasiones en que has incumplido con sus pagos. Esta información permite inferir tu posible comportamiento en pagos de préstamos futuros.
Por ejemplo, supón que has sido desordenado al honrar las deudas adquiridas con tu tarjeta de crédito, y sueles por ello caer con cierta frecuencia en el incumplimiento de sus pagos. Entonces, no resulta ilógico suponer que dicho comportamiento puede igualmente manifestarse cuando adquieras otro tipo de deuda, tal como la generada por un crédito hipotecario. En fin, más allá del monto adeudado, en este caso tu previo proceder indica una falta de compromiso con el cronograma de pago establecido.
En muchos casos el historial crediticio de una persona se resume en una calificación, puntaje o score, según una escala previamente establecida. Por ejemplo, algunas instituciones en Colombia usan una calificación que varía de 150 a 950 puntos, siendo el segundo el mejor posible. Pero es la información en conjunto y no el puntaje como tal, lo que es usado a la hora de evaluar un historial crediticio.
Seguro ya has inferido que las instituciones financieras usan tu historial de crédito para estimar que tan riesgoso resulta prestarte dinero. Y es que si anteriormente has sido un buen pagador, es lógico suponer que en el futuro lo seguirás siendo. Por el contrario, si antes has tenido problemas con el cumplimiento de tus pagos, dicho comportamiento puede repetirse con facilidad en el futuro.
¿Cómo el historial crediticio afecta a las condiciones del préstamo?
Una máxima que existe en el mercado financiero es que en cualquier préstamo, un mayor riesgo de impago implica un préstamo más costoso. Con ello se expresa que la tasa de interés del préstamo es proporcional al riesgo de que quien lo reciba no cumpla a cabalidad el compromiso de pago establecido.
Por lo anterior, un historial de crédito calificado como excelente te permite obtener una tasa de crédito mejor que en el caso que aquel te califique como regular. La razón es simple: en el primer caso la institución considera que tu riesgo de impago es mucho menor que en el segundo.
Ahora bien, en muchas ocasiones las instituciones financieras tienen una tasa de interés regulada para cada tipo de préstamo, es decir, es idéntica para cada persona que lo solicita. En este caso, el historial de crédito suele condicionar el monto máximo del préstamo que cada solicitante puede recibir.
A manera de ejemplo, es posible que en un crédito con garantía hipotecaria obtengas en préstamo un capital equivalente al 80% del valor del inmueble, en caso que tu historial sea bueno. En cambio, si tu historial es regular, puedas aspirar solo a un crédito equivalente al 60% de su valor. Te aclaro que en ambos casos los porcentajes señalados son hipotéticos, y no corresponden a la realidad del mercado; ya que solo los coloqué para facilitar la comprensión del ejemplo.
Por otra parte, si tu historial crediticio es malo es poco probable que las instituciones financieras te otorguen préstamos, incluso de aquellos tipos donde debes colocar un bien en garantía. Puedo indicarte que en tal caso tu nombre pasa a formar parte de una especie de lista negra, que incluye a los clientes que ningún banco quiere. Y que es poco lo que puedes hacer, salvo pagar las deudas acumuladas y luego esperar que pase un tiempo prudencial para que tu nombre se borre de la misma.
¿Qué es una central de riesgo?
Las centrales de riesgo son instituciones públicas o privadas que se encargan de generar los historiales crediticios de los ciudadanos. En algunos países latinoamericanos las centrales de riesgo reciben otros nombres, tales como buró de crédito o centrales de información financiera.
Las centrales de riesgo son directamente supervisadas por los gobiernos, generalmente por instituciones que dependen del banco central del respectivo país. De esta forma se garantiza que la información es fidedigna, y no se usa en perjuicio de los ciudadanos de la nación.
Algunas de las centrales de riesgo que funcionan en los países latinoamericanos son sucursales o asociados de centrales de riesgo multinacionales, que operan en diferentes continentes. Ello garantiza la transparencia y seriedad de su trabajo, al emplear procedimientos ya probados en muchos otros países del mundo.
A manera de ejemplo, te indico que las tres principales centrales de riesgo que operan en Colombia son:
- Datacrédito, una filial del grupo internacional Experiam.
- Cifin, perteneciente al grupo internacional TransUnion.
- Procrédito, propiedad de Fenalco Antioquia.
¿Cómo mejorar tu historial crediticio?
Una vez que conociste que es el historial crediticio y quien lo emite, puedo indicarte una serie de consejos que te van a permitir mejorar el propio. Los primeros cuatro aplican a cualquier momento, y a partir del quinto son válidos cuando ya has afectado negativamente tu historial de crédito.
1. Acude a los préstamos con moderación
Indudablemente que para lograr un buen historial crediticio es necesario que solicites préstamos y líneas de crédito, y que pagues los mismos con estricto apego a las condiciones establecidas. Pero evita solicitar aquellos a diestra y siniestra, ya que entonces aumentas la probabilidad que incumplas con algunos pagos y termines manchando tu historial.
2. Solicita tu primera tarjeta de crédito (si aún no lo has hecho)
Es bien sabido que una tarjeta de crédito bien administrada es la llave que abre la puerta al sistema crediticio. Y la causa de ello, es que el correcto manejo de tu tarjeta queda reflejado en tu historial de crédito, facilitando entonces que tus solicitudes de préstamos futuras sean aceptadas.
Es importante que empieces a manejar tus tarjetas de crédito tan pronto como la ley de tu país y tus finanzas te lo permitan, con el fin de lograr antigüedad. En la medida que logres mantenerte como tarjetahabiente por un periodo mayor de años, mejorará tu historial crediticio. Por supuesto, ello siempre que cumplas fielmente con los pagos de tu tarjeta.
3. Paga tus facturas a tiempo
El historial crediticio puede incluir tu accionar en el pago de los servicios, así como en aquellas compras que realizas con una línea de crédito. En este caso es de vital importancia que canceles todas tus facturas a tiempo, y evites así caer en mora.
4. Mantén las tarjetas de crédito más antiguas
Si el exceso de deudas de consumo por tarjeta de crédito te agobia, ha llegado el momento de reducir su cantidad. En tal caso te recomiendo que mantengas siempre las más antiguas, sacrificando las más recientes.
La razón de esto es que las instituciones financieras adoran a los tarjetahabientes fieles, que se mantienen a lo largo de los años. Por ello la antigüedad de la tarjeta te permite ganar algunos puntos en tu historial crediticio.
5. Cancela las deudas antiguas
Debes saber que con el historial crediticio no ocurre aquello de borrón y cuenta nueva, y tu comportamiento pasado seguirá condicionando tu reputación en el presente. En particular las deudas impagadas seguirán afectando a tu historial crediticio así pase largo tiempo, por lo que es importante que canceles las mismas tan pronto como puedas.
Dado que la antigüedad de la deuda pesa sobre el historial de crédito, es importante que comiences por el pago de las más antiguas. Esto incluye las deudas que mantienes por los consumos de tus tarjetas de crédito.
7. Acude a una compra de cartera
Una compra de cartera, también llamada consolidación de deudas, es una operación que te permite agrupar todas tus deudas con diferentes instituciones bancarias en una única. Mediante este producto, centras todas tus deudas en una sola, lo que facilita la gestión de la misma. La compra de cartera te permite consolidar todos tus compromisos de pago generados por préstamos y consumos de tarjetas de crédito, aún si son de diferentes entidades financieras.
Te recomiendo leer: Compra de cartera: cómo y cuándo hacerla
Es posible que en principio no puedas ver qué beneficios implica para ti y tu historial crediticio que acudas a una compra de cartera. Por ello te enumero cuales son los beneficios de esta operación:
- Gestionas un único pago de deuda, lo que simplifica la administración de aquella y te facilita ordenar tus finanzas. No debes entonces recordar diferentes fechas de pagos, y acortas el riesgo de retrasar tus desembolsos por esta causa.
- Disminuyes algunos costes conexos con la deuda, ya que evitas múltiples desembolsos de cargos mensuales, seguros y otros montos adicionales generados por tus deudas. Piensa que una sola deuda implica pagar los gastos de administración a una única institución financiera.
- Puede ofrecerte mejores intereses, ya que el mercado de la compra de cartera es muy competitivo, y las instituciones emplean intereses más bajos para atraer mayor cantidad de clientes. Por otra parte, si consolidas las deudas de tus tarjetas de crédito con las de tu crédito hipotecario, lograrás disminuir los intereses que pagas por tus créditos de consumo.
Pero nunca olvides que una compra de cartera desparece tus deudas (¡solo las agrupa!), por lo que tu endeudamiento se mantiene. Y que es importante que procedas a cumplir el cronograma de pagos de tu deuda consolidada, para que tu historial crediticio mejore.
Aluna Duque
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